حتما براتون پیش اومده که گاهی اوقات دخل و خرجتون با هم جور در نیاد. به مشکل مالی بر بخورید و استرس موجودی کارت موقع خرید رو داشته باشید. در اینجا مدیریت هزینه های زندگی اولین چیزیه که باید یاد بگیرید تا هنگام برخورد به چنین مسائلی بدونید باید چیکار کنید. توجه کنید که مدیریت هزینه های زندگی شما رو از خرید چیزهایی که نیاز دارید یا تفریحات مورد علاقتون منع نمیکنه. مدیریت مالی یعنی شما بتونید کنترل هزینه های زندگی و دخل و خرجتون رو داشته باشید و هدفمند خرج کنید. با ما در ادامه این مقاله همراه باشین تا نکات جالب توجهی رو درباره مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی در اختیارتون قرار بدیم.
مدل بودجه بندی و دخل و خرج در مدیریت مالی
شما یه عدد درآمدی و یه هزینه داری. آدم های ثروتمند و آدم های فقیر به شیوه متفاوت به این قضیه نگاه میکنن. در اثر این نگاه متفاوت هم دو رفتار کاملا متفاوت رو نشون میدن. منظور از آدم ثروتمند هم آدمی که پول خیلی زیاد داره نیست، منظور کسیه که ذهن ثروتمند و ثروت ساز داره. نکته ای که در اینجا باید بدونیم این هست که حتی اگه یک ریال پول داری، مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی، مدل بودجه بندی، مدل برنامه ریزی و مدل دخل و خرج پولت تعیین کننده اینه که تو ثروتمند میشی یا شکست خورده و ورشکسته. در نهایت اولویت بندی در بودجه بندی شما، تعیین کننده سرنوشت مالی شماست. انتخاب هم کاملا با شماست. این که میخواین فقیر بشین یا ثروتمند صد درصد به شما بستگی داره. دو وضعیت کلی ممکنه برای زندگی شما به وجود بیاد:
- کسری بودجه: بیشتر شدن هزینه ها بر درآمدها. یعنی مثلا من 10 تومن درآمد دارم ولی، 15 تومن هزینه هام میشه و مجبورم خرج کنم. در اینجا با 5 میلیون کسری بودجه مواجه میشم.
- مازاد بودجه: بیشتر شدن درآمدها بر هزینه ها. یعنی برعکس حالت گذشته من 15 تومن درآمد دارم و 10 تومن صرف هزینه ها و مخارجم میشه و در این جا 5 میلیون مازاد بودجه پیدا می کنم. بنابراین میبینید که مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی چقدر میتونه در زندگی روزانه شما و کیفیت زندگیتون تاثیرگذار باشه.
چطور مدیریت مالی خودمون رو بهبود ببخشیم؟
شما میتونید با ارزیابی منظم اون چه که با پول انجام میدید و تغییراتی که برای شما منطقی هستن، مدیریت مالی خودتون رو بهبود ببخشید. برای مثال، اگر شما یک بودجه ای دارید، میتونید با توسعه اون بودجه شروع به سرمایه گذاری کنید. اگر بودجه ندارید، میتونید مخارج خود را پیگیری کنید و ببینید چطور با بودجتون میتونید هماهنگ بشید. زمانی که میدونید درآمدتون ماهانه چقدره، میتونید پس‌انداز خودتون رو افزایش بدید، بدهی رو پرداخت کنید، یا سرمایه‌گذاری بر اساس اهداف مالی خودتون رو آغاز کنید. همه این ها در گرو این هست که مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی رو بلد باشید.
مدیریت هزینه های زندگی
نکاتی برای مدیریت هزینه های زندگی
- همیشه در نظر داشته باشید که ماهانه مبلغی رو برای سرمایه گذاری در نظر بگیرید.
- همینطور هر ماه هزینه هاتون رو به دقت بنویسید و بررسی کنید. چون ماه به ماه این هزینه ها متغیر میشن.
- زیر نظر گرفتن مخارج و هزینه ها کمکتون میکنه تا خریدهای غیرضروری که انجام میدین رو پیدا و حذف کنید.
- اولویت رو با هزینه های خوراک، مسکن، رفت و آمد و بهداشت و نظافت در نظر بگیرید.
- قبل از این که به فروشگاه برید، حتما لیستی از اقلام ضروری که باید خرید کنید داشته باشید و خارج از لیست خرید نکنید.
- هنگامی که در مدیریت هزینه های زندگی به مشکل برمیخورین، سعی کنین به جای استفاده از برندهای گرون به دنبال اجناس با کیفیت ولی ارزون تر باشید.
- در کنار هزینه های ماهانتون مبلغی رو هم برای مخارجی که ممکنه اتفاقی پیش بیان، در نظر بگیرین.
- برای چیزهایی که واقعا نیاز دارید پول صرف کنید، برخی وسایل رو میشه با هزینه های بسیار کمتر از طریق قرض کردن یا اجاره گرفتن به دست آورد. این ها لوازمی هستن که شما نهایتا یک بار از اون ها استفاده میکنین، بنابراین نیازی نیست که هزینه زیادی برای خرید اون ها بکنید.
- از زمان حراجی ها نهایت استفاده رو ببرین، وقتی با کسری بودجه مواجه هستین میتونین صبر کنین تا هنگام حراجی ها برخی اجناس رو با قیمت پایین تر تهیه کنین. این یکی از بهترین موارد در مدیریت هزینه های زندگی ست.
جند نکته دیگه برای مدیریت مالی بهتر
- در برخی مواقع هم بالا بردن مدرک تحصیلی میتونه باعث افزایش درآمدتون بشه.
- از گرفتن وام های با بهره بالا صرف نظر کنید.
- سرمایه گذاری رو به خرید اقلام و لوازم و وسایلی که براتون هزینه ایجاد میکنن ترجیح بدین. مثلا وام نگیرید که ماشین بخرید. وام بگیرید که سرمایه گذاری کنید و بعد از به دست آوردن پول مناسب اقدام به خرید خونه و ماشین کنید.
- اگه در شغلی هستین که درآمد نسبتا پایینی داره، میتونین با پیدا کردن شغل دوم این کمبود رو جبران کنین.
- برای پیدا کردن شغل دوم میتونین از توانایی ها و مهارت های خودتون استفاده کنین. مثلا آموزش در زمینه ای که تخصص دارین، درس خاص، نرم افزار، هنر و… .
- زمانی که سر کار هستین یا بیرون میرین، سعی کنین با خودتون از خونه خوراکی یا شکلات داشته باشین که وسوسه خرید تنقلات از بیرون رو نکنید.
- برخی از سایت ها یا اپلیکیشن ها هم هستن که میتونین لوازمی رو که نیاز ندارید در اون ها بفروشید. یا لوازمی رو که نیاز دارید با قیمت مناسب و بدون واسطه تهیه کنید.
- سعی کنید با راه های مختلف سرمایه گذاری آشنا بشید و بهترین و مناسب ترین روش رو برای خودتون انتخاب کنید.
- همینطور با گذروندن دوره رایگان توسعه مالی بعد از 30 روز دیدگاهتون نسبت به پول و مدیریت مالی کاملا تغییر میکنه. بعد از این دوره رایگان، بهترین تصمیم ها رو میتونید بگیرید.
- این رو بدونین که آدم همیشه جوان و سالم نیست که بتونه کار کنه. بنابراین، از این دوران جوونی باید استفاده کنیم تا در دوران پیری دغدغه کار و مسائل مالی رو نداشته باشیم. بهترین کار هم سرمایه گذاریه.
مدیریت مالی با پس انداز
همه ما وقتی کوچیک بودیم یه قلک خریدیم و توش رو پر از پول و سکه کردیم. وقتی این قلک پر میشد پول هاش رو به بانک میبردیم یا چیزی میخریدیم. متاسفانه تعریفی که از پس انداز در ذهن خیلی از ماها مونده اشتباهه. اگر من پس انداز رو نگه داشتن پول هام در یک صندوقچه یا بانک بدونم، پولی که راکد و دست نخورده باقی بمونه، کاملا در اشتباهم. پس انداز با این توصیف نه تنها هیچ کمکی به من نمیکنه بلکه ارزش پول هم هر روز در حال افت هست. بنابراین من هر روز یه پولی هم از دست میدم. پس انداز یعنی پولتون رو در جایی بذارید که هر روز رشد کنه و به ارزشش اضافه بشه. پس میتونیم بگیم سرمایه گذاری یعنی پس انداز برای آینده.
بهتون توصیه میکنم که از همین امروز که تصمیم میگیرید مدیریت مالی داشته باشید و کنترل دخل و خرجتون رو به عهده بگیرید، سرمایه گذاری رو اولویت خودتون قرار بدین. فرقی نمیکنه درآمد شما چقدره؛ حداقل 10 درصد از پولتون رو هر ماه به سرمایه گذاری اختصاص بدین.
میانگین 5 نفر اول در زندگیت
یادم میاد زمانی که کوچیک بودم پدر و مادرم که هر دو کارمند بودن، به من توصیه میکردن که هزینه هات رو کم کن. یکی دیگه از توصیه هاشون این بود که خیلی با بچه پولدارها نگرد؛ چون هزینه هات رو زیاد میکنه. جالبه اگه من میخواستم امروز هم همین کار رو بکنم، هیچوقت به نقطه ای که الان هستم نمیرسیدم. همونطور که آقای جیم ران میگه: از هر لحاظ میانگین 5 نفر اول در زندگیت هستی. پول، سواد، جایگاه اجتماعی، مذهب، رفتار، اخلاق، خانواده و از هر لحاظ دیگه ای که فکرش رو بکنید. چرا؟ چون این آدم ها روی من تاثیر دارن و شخصیت من رو شکل میدن. حتما شنیدین که میگن وقتی میخوای یه نفر رو بشناسی، ببین دوستان نزدیکش کی هستن. این مصداق داستانیه که گفتیم. اگه قرار باشه همیشه با فقیرتر از خودت بگردی، هزینه هات رو کم کنی، هیچوقت پیشرفت نمیکنی.
با کسری بودجه و مازاد بودجه چیکار کنیم؟
حالا اجازه بدین این دو تا الگویی رو که گفتم بیشتر توضیح بدم. گفتیم الگوی اول کم کردن هزینه بود. خب این بحث کسری بودجه فقط برای افراد اتفاق نمیوفته. بلکه برای شرکت ها و دولت ها هم اتفاق میوفته. نه فقط دولت ما، برای هر دولتی ممکنه اتفاق بیوفته. زمانی که دولت ها به کسری بودجه برمیخورن، مالیات ها رو زیاد میکنن یا یه مدلی درآمد رو زیاد میکنن. اتفاقا همونطور که میبینین دولت ها راه درست رو کشف کردن و میدونن با کم کردن هزینه ها اونقدر اثر خاصی نمیشه گذاشت.
شرکت های شکست خورده هم به دنبال کم کردن هزینه ها میرن. و برای این کار اول سراغ بودجه واحد تبلیغات و بازاریابی میرن و میگن دیگه نیازی نیست و حیف تبلیغات کنیم. ما حقوق پرسنل رو نداریم بدیم و شما دارید در تبلیغات ولخرجی میکنید. در صورتی که با کم کردن تبلیغات فروش کم میشه و در نتیجه کسری بودجه بیشتر میشه. این چرخه به یک چرخه معیوب تبدیل میشه که در نهایت محکوم به شکسته. شرکت های موفق یاد گرفتن در زمان کسری بودجه روی تبلیغات سرمایه گذاری کنن. در اون شرایط مدیریت مالی درست هم همینه.
روی افزایش درآمدت کار کن
در زمانی که با کسری بودجه مواجه میشیم، میل درونی که بر اساس ترس طراحی شده میگه بذار هزینه هام رو کم کنم. اما این کار فقط باعث میشه کیفیت زندگیت بیاد پایین و خیلی از کارهایی که قبلا انجام میدادی رو دیگه نمیتونی انجام بدی. چون پولش رو نداری. تصمیم گرفتی هزینه هات رو بیاری پایین. بنابراین خیلی از ارتباطاتت از بین میره، چون پول نداری خرجش کنی. خیلی از تفریحات زندگیت کم میشه. با خودت اینجوری فکر میکنی که، الان اوضاع اقتصادی بده بذار کمی از کیفیت زندگیم رو پایین بیارم که هزینه هام کم شه. جالب اینجاست که فکر میکنی داری مدیریت هزینه های زندگی رو با کم کردن هزینه ها به بهترین نحو انجام میدی.
وقتی دچار این چرخه میشی، سعی میکنی هزینه هات رو کمتر و کمتر کنی تا به بودجه بندی مد نظرت برسی و اتفاقا هم میرسی. خیلی از مواقع من هزینه هام رو میارم پایین و هزینه ها و درآمدم هم سطح میشن. ارزش پول افت میکنه، در نتیجه با افت ارزش پول هزینه های من گرون تر میشه؛ در حالی که درآمدم ثابته. در نتیجه دوباره هزینه هام از درآمدم بیشتر میشه و باز هم با کسری بودجه مواجه میشم. اگه دوباره طبق این چرخه پیش برم و باز هم هرینه هام رو کم کنم و کیفیت زندگیم رو پایین بیارم اونقدر این روند ادامه پیدا میکنه که به فقر میرسم. بدونید که انتهای این چرخه مرگه. هر عددی که درآمدتون باشه، طبق این چرخه معیوب در نهایت به صفر میل میکنه. بنابراین این الگو کاملا اشتباهه.
قدرت خرید ایرانی ها در 40 سال گذشته
متاسفانه اتفاقی که هر روز در جامعه شاهدش هستیم پایین اومدن قدرت خرید و در نتیجه افت کیفیت زندگیه. به عنوان مثال در طی 40 سال گذشته تا الان قدرت خرید ایرانی ها یک چهارم شده و باعث شده تعداد اجاره نشین ها بیشتر بشه. در صورتی که در گذشته با کمی پس انداز موفق به خرید خونه میشدن اما الان مجبورن هزینه های دیگه ای کنن. حالا در این شرایط باید چیکار کنیم؟ خب باید بدونیم که در درجه اول هدفمون رسیدن از کسری بودجه به مازاد بودجه ست. اما چطور؟
آستین ها رو بالا بزنید و موتور درآمد رو بسازید
شما وقتی اقدام به خرید دارایی میکنید، افزایش درآمد پیدا میکنید. با هر میزان پولی که دارید، دارایی بخرید. و این چرخه رو تکرار کنید تا در چرخه ثروت بیوفتید. ممکنه خیلی ها بگن: دلت خوشه ها ما پول نداریم خرج زندگی رو بدیم، چطوری دارایی رو بخریم؟ – باشه اون رو هم بهتون میگم. این که میگفتم راه ثروتمندی از خرج کردن میگذره دقیقا منظورم همین بود. اگه تو پولت رو نگهداری و ازش استفاده نکنی، ارزش پولت کم میشه. باید دارایی بخری که افزایش بدی و درآمدت بیشتر شه. مدیریت مالی افراد ثروتمند هم بر همین اصل استوار ست.
3 راهکار افزایش بودجه کسب و کار
- توسعه شرکت: سرمایه گذاری بیشتر روی شرکت میکنن و شرکت رو توسعه میدن.
- خرید شرکت های کوچکتر: اگه شرکت خیلی توسعه یافته باشه، شرکت های کوچکتر رو میخرن و با خرید شرکت های کوچکتر شروع به توسعه اون ها میکنن. در واقع در اون جا سرمایه گذاری میکنن.
- خرید سهام خود شرکت: چون شرکت بودجش زیاده و مازاد بودجه داره، خودش میاد سهامش رو میخره که از اون سوددهی، سوددهی بیشتری داشته باشه. دوما چون خریدار عمده پیدا میشه که دائم سهام شرکت رو میخره، ارزش سهام شرکت بالاتر میره.
جالبه هر سه تای این کارها میتونه شرکت رو توسعه بده و باعث رشدش بشه.
مدیریت مالی افراد هنگام برخورد با مازاد بودجه
- پرداخت بدهی ها: وقتی وام گرفتی، یا قسط داری، اولین وسوسه پرداخت کلی قسط و وام هست که اشتباه محضه.
- هزینه های بیشتر میسازن: مثلا ماشین بهتر میخرن، خونه بزرگتر میخرن، جواهرات بیشتر برای همسر میخرن یا تفریحات گرون تر انجام میدن.
- سرمایه گذاری: که این الگوی سوم یعنی سرمایه گذاری، میتونه شما رو به ثروت برسونه.
هزینه های مثبت و هزینه های منفی در مدیریت مالی
باید بدونید مازاد بودجه در نهایت هزینست. حتی اگه نگهش داری هم هزینست، چون همونطور که قبلا گفتیم ارزش پول در حال افت کردنه. طبق ادبیات ثروتمندان، در مازاد بودجه هیچ کاری هم انجام ندی هزینه به حساب میاد. اگر بدهی هات رو پرداخت کنی، ماهیت خود بدهی هزینست. اگر هزینه های بیشتری بسازی، از جنس هزینست. اگر سرمایه گذاری هم بکنی، باز هم هزینست. اما تفاوت این هزینه ها در مثبت و منفی بودنشونه. تمام این هزینه ها هزینه های منفی هستن، به جز سرمایه گذاری که هزینه مثبت محسوب میشه. الگوی سرمایه گذاری که هزینه مثبته رو باید به خوبی یاد بگیرید و با مازاد بودجه، فقط روی سرمایه گذاری کار کنید که به ثروت برسید. بنابراین مدیریت مالی درست میگه روی هزینه های مثبت مثل سرمایه گذاری تمرکز کن. در مدیریت هزینه های زندگی حتما سعی کنید حداقل 10 درصد برای سرمایه گذاری اختصاص بدید.
آقا یعنی ما هیچ تفریحی نکنیم؟
من نگفتم تفریح نکنید. بعدا به طور مفصل خواهم گفت که باید اولویت و ضرورت رو مشخص کنید. میتونید از ماتریس آیزنهاور استفاده کنید. بنابراین، گفتیم گزینه مناسب فقط سرمایه گذاریه و میدونم که خیلی وسوسه ها وجود داره، مثلا: خونه بخرم، ماشین بخرم، گوشیمو عوض کنم، دکوراسیون و مبلمانم رو عوض کنم و هزار تا گزینه دیگه. اما ازتون میخوام که هوشیار باشید که آدم متوسط به خاطر همین کارهای اشتباه همیشه متوسط میمونه و روز به روز فقیرتر میشه. قشر ثروتمند هم روز به روز ثروتمندتر میشه. چون الگو رو به خوبی یاد گرفته و معتادش شده. آدم ثروتمند انقدر این چرخه رو تکرار میکنه که روز به روز ثروتمندتر میشه. پس با همین الگو مدیریت هزینه های زندگی رو شروع کنید و سعی کنید در چرخه ثروت قرار بگیرید.
اگه کسی بخواد کاری رو انجام بده راهش رو پیدا میکنه. اگر هم کسی نخواد، بهونش رو پیدا میکنه. الان خیلی ها میان میگن: برو بابا! ما هنوز هشتمون گرو نهمونه. من تو خرج روزانم موندم و کلی از این داستان ها. باشه قبول! اولا من دارم راهکار ارائه میدم و میگم دقیق باید چیکار کنید. اما در نهایت شما اگر بخواید و مایل باشید کاری رو شروع کنید، راهش رو از بین صحبت های من پیدا میکنید. اگر هم نخواید کاری کنید، میگردید و یه بهونه یا ایرادی درمیارید. باید خدمتتون عرض کنم که بنده، خودم این مسیر رو طی کردم و با سرمایه کمتر از صفر و پنج میلیون بدهی که داشتم شروع کردم. مایل نیستم درآمدم رو بگم، اما مطمئن باید که چندین برابر اون پنج میلیون هست. پس صد در صد بهتون میگم که به جای بهونه راهش رو پیدا کنید و شروع کنید.
اگه تا حالا
اگه تا حالا تو دوره رایگان توسعه مالی ثبت نام نکردی، بهت توصیه میکنم حتما تو این دوره شرکت کن و مدیریت هزینه های زندگیت رو در اختیار بگیر تا بتونی بهتر کنترلش کنی
جمع بندی
طبیعیه که به دلیل تورم و شرایط اقتصادی موجود در جامعه، کنترل دخل و خرج زندگیتون رو از دست داده باشید. این اتفاق برای خیلی از آدم ها میوفته. مهم اینه که در این شرایط با مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی بیشتر آشنا بشین تا بتونین خودتون رو از چرخه معیوب کاهش هزینه ها نجات بدین. همونطور که در این مقاله صحبت کردیم، بهترین راه اینه که با مدیریت هزینه های زندگی و مدیریت مالی، خودتون رو در چرخه ثروت قرار بدین. گفتیم مهم نیست که میزان پولی که برای سرمایه گذاری در نظر میگیرید چقدره. این رو بدونید که این سرمایه کم با گذشت زمان بزرگ و بزرگتر میشه. با بالا بردن توان مدیریت مالی قادر میشین که پس انداز کنین و سرمایه گذاری انجام بدین. فراموش نکنین که همیشه درآمد و هزینه ها رو زیر نظر داشته باشید و با دقت یادداشت کنید.
برای دریافت مطالب جدید در پیج اینستاگرام و کانال تلگرام جاوید مقدم عضو شوید.
حتما نظراتتون رو زیر این مطلب برامون بنویسید.
